早在2013年，保險業內人士就紛紛預計，未來5年保險業在互聯網的發展規模將達到5000億元以上，有望突破1萬億元。
2014年互聯網保險保費收入858.9億元，同比增長195%。與此同時,互聯網渠道業務占總保費收入的比例達到4.2%。
北京保險研究院在6月26日發布報告指出，中國的網銷保險規模占比預計在五年后達到50%，較2014年增長2811%。
根據這份題為《互聯網+對保險營銷的新挑戰》的報告，2011年至2014年間互聯網渠道保費規模提升了26倍，已經成為拉動保費增長的一個重要因素。
伴隨著“互聯網+”概念不斷升溫，眾多創業者投入到了互聯網保險的創業大潮中，互聯網保險也成為了資本市場的寵兒，一場場關于互聯網保險未來的討論也在熱烈進行著。
在各種公開的論壇或沙龍里，商業模式、銷售渠道、產品創新、信息服務、大數據成為了互聯網保險關注的主要問題，但我們似乎習慣性的忽視了一個最重要的部分——“客戶”。
如果要討論互聯網保險的未來，我認為：“客戶才是互聯網保險的核心”。
無數在互聯網時代崛起的成功企業：蘋果、Google、Facebook、淘寶、京東、優步、滴滴無一不是通過信息技術與客戶需求的完美結合，創造了巨大的社會價值。
1997年，當史蒂夫＆#8226;喬布斯重新執掌蘋果公司時，曾這樣告誡我們：
你必須從客戶體驗著手，由此開展技術研發。我們為蘋果公司建立戰略和愿景時，總會以這樣的思考開始：我們能帶給客戶哪些令其難以置信的體驗？我們能將客戶引向何方？而不是讓我們坐下來與工程師討論，看看我們已經掌握了哪些技術，以及我們如何來實現它們的商業價值。
就在同一年，歐洲國際工商管理學院的金昌為（W.ChanKim）教授和雷尼＆#8226;莫泊奈（RenceMauborgne）教授首次提出價值創新概念——價值創新是指以顧客需求為基礎，通過為現有市場提供完全新型且優越的顧客價值或使顧客價值得到重大飛躍，創造新市場從而跳出傳統競爭陷阱獲取優勢。
它要求突破思維，重新定義問題不受產業、競爭對手、自身產品、服務以及資源的限制，只是從如何為顧客提供創新價值入手，最大可能的獲取和利用資源，從而為顧客提供更具價值的產品和服務。
反觀中國保險業的現狀：2014年，中國保監會機關及各保監局共接收各類涉及保險消費者權益的有效投訴27902件，同比上升30.62%；財產險理賠/給付糾紛和承保糾紛類投訴較多，理賠/給付糾紛占合同糾紛投訴總量的76.87%；承保糾紛占比17.94%。
消費者反映較多的問題有：車險理賠過程保險責任認定爭議、定損金額爭議，拖延理賠；電銷擾民（如消費者明確拒絕后仍繼續撥打），銷售人員服務態度差；電銷渠道保單、發票送達不及時，贈送禮品不兌現、質量差。
對照商業領袖和大牌教授的理論，中國的保險業缺乏的不是資本和技術，而是以客戶為核心的理念，中國的互聯網保險創業，要先做減法，再做加法。
一、化繁為簡——把復雜的東西簡約化和條理化
無論是保險從業者還是法律工作者，如果你認真看過我們的保險條款，保證頭大。互聯網保險首先要從簡化保險產品、簡化保險責任、建立產品標準化入手，做一款“讓顧客看得懂的保險”。
這其實不需要什么產品創新，只是幫助客戶梳理出最需要的保障，把個別的保險責任獨立出來，從而簡化產品，降低顧客保費支出，提高保險滲透率。
除了產品本身，投保和理賠流程的簡化也格外重要，運用互聯網技術改善投保和理賠效率更容易實現顧客的良好體驗。
一些車險網上比價平臺在這方面做了有益的嘗試，雖然我并不看好比價網站在車險業務方面的發展，但他們在技術上的努力確實推動了車險投保流程的簡化；一些保險公司也在嘗試使用電子保單、電子發票以及微信和行車記錄儀結合的快速理賠模式。
隨著智能手機指紋識別技術和視頻技術的逐步推廣，一直困擾保險行業的投保單簽字、銷售誤導、防止保險欺詐等問題也將迎刃而解。
互聯網技術的進步，可以有效解決困擾傳統保險行業的效率問題，對保險公司、保險中介、客戶來說，流程的簡化和標準化的建立都會帶來巨大的價值，互聯網保險創業企業不妨從這里入手。
二、回歸服務——讓我覺得自己不是一個保單號碼
很多車險互聯網創業公司都在圍繞車險比價、UBI車險做文章，而我認為保險的重點在于兌現承諾并提供良好的服務。
根據羅蘭貝格咨詢公司的調查數據，車險用戶購買保險首要考慮的因素是服務及時性和承諾有效性，而價格因素僅排在第五位。
車險比價、UBI車險實質上還是以價格作為主要競爭手段，我不否認價格因素的重要性，但我并不看好他們現階段的發展，很多人會說他們在歐美和日本都成功了！
沒錯，但這正是基于歐美和日本的先進的服務理念和優良的客戶服務，在良好的保險服務體驗基礎上，職業經紀人、比價網站和UBI的出現為客戶創造了新的價值，事實上歐美這兩年互聯網業務發展迅猛的公司都有著良好的服務口碑。
一位美國用戶評價GEICO保險（美國第四大財險公司）：
“我為什么要換成GEICO呢，好像忘了！噢，想起來了，因為某個網友的評價，他說‘如果GEICO不省你錢，我以后都賠錢’！換了之后，我的確省了不少，我現在兩部車的保險費比以前一部車的還低，要知道保險范圍和條例是一模一樣啊！我跟GEICO的三位員工聯系過，個個都非常的禮貌和熱情，讓我覺得自己不是一個保單號碼，而是尊貴的VIP客戶！”
另一個理由是，在中國，車險產品和價格是被高度管制的，而且大型保險公司的業務集中度很高，據保監會數據，2014年財險前五大公司的業務集中度進一步提升，達到74.7%，比2013年又提升了0.3%。
今年6月，在六省市率先推行的車險市場化試點，所有公司不約而同選擇了同一款費率，更像是一場圈子里的游戲。
在這種監管和市場環境下，比價和UBI，都言之尚早。
比起價格，互聯網保險創業企業也許更應該著眼于優化客戶的理賠服務體驗，由于中國大部分保險公司并不直接提供售后服務，關注服務領域更有可能在客戶和保險公司間建立壁壘。
當然，這不是互聯網保險創業公司的專利，救援、車務代辦、維修服務等平臺在客戶服務上已經先走了一步，在國外也不乏類似英國AA救援在保險業取得成功的案例。
眾安、安心等大批新興保險公司和汽車后市場創業公司紛紛試圖染指車險，但車險售后服務體系的缺失就像一道鴻溝橫在眼前。
當一個車主在夜間發生交通事故時，客戶最需要的是能打通服務顧問的電話求助，如果有必要，最好你能及時趕到現場，這時候，什么“比價、UBI、大數據”都是浮云。
所以做車險不要動輒就喊“去中介化”，也許我們應該換個角度，用互聯網的思維去幫助那些給顧客提供服務的人，踏踏實實的去做車險服務的互聯網創業。
三、回歸本源——我為人人，人人為我
按照價值創新概念，互助保險的再次興盛才是顛覆傳統保險行業的風暴。
最古老的保險，就是“我為人人，人人為我”的分攤互助形式。
在互聯網時代，人與人突破了時空的限制，網絡把更多的人連接在一起，信息在更廣闊的范圍內快速傳播，這使得互助保險重新煥發青春。
特別是在中國，良好的互聯網基礎和人口紅利為互助保險的發展提供了肥沃的土壤。在發達的互聯網技術環境下，征信體系、反欺詐體系的建立更加容易，透明度和傳播性更好，互助保險的誠信體系也將逐步形成。
泛華保險經紀去年推出的e互助家庭守護計劃就是一個自利利他的互助計劃，它旨在為罹患癌癥或意外死亡的互助會員和其家庭提供幫助的互助活動。參與該計劃的任何成員一旦發生癌癥或意外死亡，計劃的其他成員將義務地進行均攤式助捐，最高金額為50萬元，每人每次助捐不超過3元，計劃成員越多每次助捐金額越少。
從另一方面看，中國雖然是人口大國，但人均可支配收入水平仍然較低，改革開放以來，中國保險業雖然實現了跨越式發展，但保障類保險的滲透率一直較低，高昂的保費把很多中低收入人群擋在了門外，保險業并沒有成為家庭和社會的穩定器。
與此同時，傳統保險業始終高成本、高費用運行，也與互聯網的普惠精神相悖。時代的發展也迫切需要一種成本更低且可以快速推廣的保險形式。
人保財產副總裁王和先生去年接受保險報采訪時講到：
保險業從自保狀態，進入互助狀態，再從松散的互助狀態，進入到規范的公司制狀態，未來保險業有可能還會回歸到互助共濟狀態。但相信它不會是一個簡單的回歸，而是一種螺旋式的上升。自保和互助形式將推動保險業深刻變革，但不會顛覆現代保險業。未來保險業將會在一個更互助、更共濟的層面，以一種全新的方式存在。
中國保監會今年2月頒布了《相互保險組織監管試行辦法》，宣布相互保險牌照申請正式開閘，目前已經有近十家相互保險組織向保監會提交了批籌申請，這其中有保險公司的高管、保險經代公司、行業協會、校友組織和互聯網公司。
雖然保險行業內對相互保險熱情高漲，但相互保險未來的真正贏家可能來自業外。相互保險基于大數法則，因此對參與互助保險計劃的人員數量有很高要求，一家穩定運營的相互保險平臺至少需要50萬穩定用戶。
相比保險行業，騰訊、阿里、滴滴等大型平臺更容易介入互助保險，并快速形成業務規模，而且新興互聯網企業在技術上的優勢，當技術手段和顧客需求完美結合，互聯網平臺可以更好營造客戶體驗。
我們可以試想，在未來，滴滴和UBER可能會搭建自保互助車險平臺；騰訊和芝麻信用可能會建立龐大的健康險、意外險互助保險平臺；萬科和萬達等大型地產、物業公司可能會涉足家財、機動車、意外健康等互助保險領域；在不久的將來，很可能會出現跨越國界的全球化互聯網互助保險平臺。
在互聯網大時代，我們堅信普惠才能創造價值。經濟社會運行其實始終遵循著樸素的物理定律-作用力與反作用力，無數成功企業證明，在互聯網時代，你能讓更多人受益，你就能體現巨大的價值。
而作為保險業，是時候回歸客戶了，只有將先進的互聯網技術與客戶需求實現完美結合，才能創造真正的價值。
有了為客戶創造最大價值這盞明燈，無論你是專業達人、技術達人，或是營銷達人，在互聯網保險創業的大潮中，你總能找到自己的位置，祝大家成功。,
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